- اولین گروه، آن دسته از دارایی های معنوی هستند که مربوط به یک محصول یا خدمت خاص می باشند و جریان های نقدی ایجاد می کنند. جهت ارزش گذاری این دسته می توان از مدل های تنزیل جریان های نقدی بصورت معمول استفاده نمود، که برآورد جریان های نقدی با توجه به همان محصول یا خدمت و با در نظر گرفتن چرخه عمر محدود آن صورت می پذیرد.
- دسته دوم از دارایی های معنوی، پیچیده تر بوده چرا که این دارایی ها به جای ایجاد جریان نقدی برای یک محصول یا خدمت خاص، به تولید جریان نقدی برای کل شرکت پرداخته و عایدات آن ها، کل شرکت را تحت تاثیر قرار می دهد. این دسته، نام تجاری شرکت است که تمام جنبه های شرکت از میزان فروش تک تک محصولات تا نرخ هزینه سرمایه شرکت را تحت تاثیر قرار می دهد.

- دسته سوم، شامل آن دسته از دارایی های معنوی می شود که در حال حاضر هیچ گونه جریان نقدی ایجاد نمی کنند اما دارای این پتانسیل هستند که جریان های نقدی را در آینده، تحت شرایطی خاص به وجود آورند. این دسته نه تنها شامل ذخایر منابع طبیعی است بلکه همچنین شرایط قابل تغییر شرکت برای ورود به بازارها و کسب و کارهای جدید و رها نمودن تجارت فعلی را نیز شامل می شود. بهترین روش برای ارزش گذاری این دسته از دارایی های معنوی استفاده از مدل قیمت گذاری حق امتیاز معامله است.
۲. روش اینتربرند (یا فایننشال ورد):
یکی از مشهورترین طبقه بندی نام های تجاری توسط فایننشال ورد ایجاد شده است. جهت ارزش گذاری و رتبه بندی نام های تجاری، فایننشال ورد از یک نسخه ساده شده روش اینتربرند استفاده کرد که عبارت است از اختلاف میان سودهای یک نام تجاری و سودهایی که اساساً باید آن محصول بدون هیچ نام تجاری مشهوری به دست آورد. به این اختلاف، سودهای خالص خاص نام تجاری گفته می شود. همچنین فایننشال ورد یک ضریب محاسبه شده را با توجه به توانایی نام تجاری به کار گرفت. حاصل ضرب این دو، ارزش نام تجاری است. اینتر برند ارزش نام تجاری را از طریق ضرب تفاوت سودهای نام تجاری در یک ضریب ارزیابی کرد. این ضریب به وسیله تشخیص عامل هایی که طبق نظر اینتربرند توانایی نام تجاری را مشخص می کند، به دست می آید.
این فرایند با محاسبه EBAT سه سال گذشته شرکت شروع می شود.  نکته مهم در این مرحله کسر ای.بی.آی.تی های متناظر با فعالیتهایی است که نام تجاری در آنها نقشی ندارد. در مرحله بعد، پس از شناسایی شرکت های بدون نام تجاری خاص،بتواندEBAT آن ها نیز محاسبه گردیده و اختلاف بتواندEBAT  دو شرکت به دست می آید. جهت تعدیل شدن بتواندEBAT های سال های گذشته، اثر عوامل خارجی همچون نرخ تورم بر آن لحاظ    می شود. برای آنکه ارزیابی ما بتواندEBAT نام تجاری برای سال های آینده را بهتر پیش بینی نماید، باید از میانگین وزنی بتواندEBAT سال های گذشته استفاده نماییم. از آنجا که ممکن است این میانگین وزنی، از میزان پیش بینی سال آینده اختلاف بتواندEBAT دو نوع شرکت کمتر گردد، عنوانی با نام ذخیره کسری بتواندEBAT آتی در نظر گرفته می شود. در نهایت پس از کسر هزینه سرمایه و مالیات از میانگین وزنی، اختلاف سودها (بین شرکت با نام تجاری و بدون نام تجاری) به دست خواهد آمد. از طرف دیگر، اینتربرند ضریبی را با نام “توانایی نام تجاری” جهت برآورد ارزش نام تجاری، محاسبه می کند. این ضریب ترکیبی از هفت عامل زیر است:
۱- رهبری: یک نام تجاری بانفوذ، بسیار با ثبات است و ارزش های بسیاری نسبت به نام های تجاری دیگر که سهم بازار کمتری دارند، را داراست.
۲- ثبات و پایداری: نام تجاری که در طول زمان از درجه وفاداری بالای خریداران برخوردار هستند، بیشترین نمره را در این فاکتور به دست می آورند.
۳- بازار: یک نام تجاری با ثبات، در بازاری که در حال رشد است، با ورود رقبای بسیار، بیشترین امتیاز را داراست.
۴- بین المللی: نام های تجاری فعال در بازارهای جهانی ارزش بیشتری را نسبت به نام های تجاری ملی و منطقه ای دارند. البته، تمام نام های تجاری توانایی مواجهه با موانع و حصارهای ملی و فرهنگی را ندارند.
۵- روند: توجه نام های تجاری به این که به روز و مناسب برای مصرف کننده باشند ارزش آنها را افزایش می دهد.
۶- پشتیبانی و حمایت: نام های تجاری که از پشتیبانی (و به نوعی خدمات پس از فروش) برخوردارند می بایست از آنهایی که فاقد چنین فاکتوری هستند،ارزش بیشتری داشته باشند. البته کمیت و کیفیت این خدمات و پشتیبانی ها نیز باید مد نظر باشد.
۷- حفاظت: قدرت و وسعت قوانین حمایتی از نام تجاری (قانون انحصار) یک عامل مهم و حساس در ارزش- گذاری است.
۳- روش هولیهان :
طبق روش مشاوران ارزش گذاری هولیهان ، ارزش نام تجاری، ارزش فعلی جریان نقدی آزاد شرکت منهای ضرب هر یک از دارایی ها در بازده مورد انتظار آنها می باشد. جریان نقدی آزاد ناشی از نام تجاری تا حدی شبیه ارزش افزوده اقتصادی است.
همان‌گونه که بارها و بارها و در اغلب فرصتها اشاره کرده ام و عمیقاً به آن معتقدم، برند، ارزشمندترین دارایی هر کسب و کار است و پرداختن به موضوع ارزش ویژه برند، این ادعا را بیش از پیش اثبات می نماید. شاید بتوان گفت، جستجو برای رسیدن به آنچه امروز از آن به عنوان ارزش ویژه برند یاد می کنیم، بشر را به سمت خلق و توسعه برند سوق داد. در واقع، تلاش برای برند شدن، همان تلاش برای بیشتر فروختن و بیشتر سود کردن است و به این علت اعتقاد بر این است که برند ارزشمند ترین دارایی هر کسب و کاری است.
هنگام انتخاب نام تجاری مناسب که کار دشواری است، چند معیار باید در نظر گرفته شود: (دهقانی سلطانی و محمدی،۱۳۹۲)
الف) نام تجاری باید مزایای محصول را توصیف کند؛ مانند تیغ تیز و دستمال لطیف که صفات برجسته این محصولات را توصیف می‌کند.
ب) مارک محصولات باید گیرا، گویا و رسا باشد و در خاطره‌ها بماند، مانند پودر برف، صابون عروس، اتومبیل سمند که برف سفیدی را، عروس پاکی را و سمند حرکت و سرعت را تداعی می‌کنند. معمولا هنگام انتخاب یک نام خاطره‌انگیز توسط یکی از رقبا ما نیز درصدد نام مشابهی برمی‌آییم.
پ) مارک محصول باید مناسب با فعالیت شرکت با تصویر ذهنی‌ای از محصول باشد. مزه، زمزم، بهنوش و شادنوش بیان‌کننده گوارابودن و سلامت محصولات غذایی است.
ت) سهولت تلفظ: تمام طبقات مختلف مصرف‌کنندگان احتمالی باید بتوانند به سهولت و بدون اشکال آن را به‌درستی تلفظ نمایند. به‌طوری که پس از مدتی جزو زبان مادی و روزمره ایشان گردد.
س) یاد ماندن: نام کالا باید طوری باشد که مردم به‌راحتی آن را به خاطر سپرده و در موقع لزوم فراموش نکنند زیرا اگر در موقع خرید، نام کالا فراموش شده باشد، بسیاری از مردم به علت شرم از خرید صرف‌نظر می‌کنند و راضی نمی‌شوند مدتی وقت فروشنده را بگیرند تا با دادن علائمی نام آن را به‌یاد آورند.
ش) سهولت تبلیغ: یکی از عوامل موثر در انتخاب نام، سهولت استعمال آن در تبلیغات است، هم از نظر شفاهی هم از نظر کتبی(اخلاصی،۱۳۹۲،ص۵۷).
برخی از پارامترهای اثرگذار بر ارزش ویژه هر برندی می باشد اما الزاماً نمی تواند تمام این پارامترها را شمال شود. از آنجایی که ارزش ویژه برند منجر به فروش بیشتر و پرسودتر می شود و در هر فروش همیشه پای یک انسان به عنوان مشتری در میان است، عوامل اثر گذار بر جایگاه ذهنی برند در ذهن مخاطبانش، اثری مستقیم بر ارزش ویژه برند دارد. در نتیجه می توان موارد زیر را به عنوان اصلی ترین عوامل تاثیرگذار بر ارزش ویژه برند برشمرد:
ـ میزان قابلیت ماندگاری در ذهن المانهای بصری برند مانند لوگو و …
ـ نوع و میزان تداعی معانی در ذهن مخاطب با شنیدن نام برند
ـ برداشت مخاطب از کیفیت و سایر ارزشهای برند
ـ تجارب قبلی مخاطب در تعامل با برند و قدرت برند در یادآوری این تجارب(اخلاصی،۱۳۹۲،ص۵۸).
۲-۴ مشتری و مشتری مداری
مشتری به سازمان یا فرد گفته می‌شود که محصول یا خدمات دریافت می‌کند و به عبارت دیگر مشتری به خریدار تولید یا خدمات گفته می‌شود. رضایت مندی مشتری، وفادار کردن مشتری، جذب و نگهداری مشتری، شناخت و جذب و حفظ مشتری، جلب اطمینان مشتری احترام و نگهداری مشتری به عبارت دیگرمشتری مداری عبارت است از تلقی مشتری از برآورده شدن خواسته‌ها و انتظارات او (سنجش این که مشتری چه مقدار احساس برآورده شدن انتظارات خود، را دارد میزان تلقی مشتری از انتظارات خود رضایت مشتری؛ میزان تلقی مشتری از میزانی که خواسته‌های او برآورده شده است. بر عکس نارضایتی مشتری یعنی: میزان تلقی مشتری از میزانی که خواسته‌های او برآورده نشده است. (انصاری،۱۳۹۱).
مصداق های انتظارات مشتری از نگاه مدیریت کیفیت عبارتند از:
پاسخگویی، انعطاف‌پذیری، کیفیت، مرغوبیت، برخورد خوب (خوش‌قولی)، قیمت مناسب، تنوع کالا و خدمات،‌ احترام، صداقت، خدمات پس از فروش، دسترسی آسان، اطمینان از سلامت، بسته‌بندی جذاب، تحویل به موقع کالا و خدمات، اطلاع رسانی مناسب، تبلیغات جذاب، آراستگی ظاهری فروشنده و شرایط آسان پرداخت، وفای به عهد و خوش قولی(انصاری،۱۳۹۱).
اهمیت مشتری
برای نشان دادن اهمیت مشتری و ضرورت حفظ او، توجه به نکات زیر ضروری به نظر می رسد:

1. 1. هزینه جذب یک مشتری جدید، بین پنج تا ۱۱ برابر نگهداری یک مشتری قدیم است.

1. 1. برای افزایش دو درصدی مشتری، باید ۱۰ درصد هزینه کرد.

1. 1. ضرر و زیان از دست دادن یک مشتری، در حکم فرار ۱۰۰ مشتری دیگر است.

1. 1. رضایت مشتری، پیش شرط تمام موفقیت های بعدی شرکت هاست.

1. 1. رضایت مشتری، مهمترین اولویت مدیریتی در مقابل اهداف دیگری چون سودآوری، سهم بیشتر بازار، توسعه محصول و… می باشد.

1. 1. ارزشمندترین دارایی هر سازمان، اعتماد و اطمینان مشتریان است.

1. 1. انتخاب مشتری دایمی و وفادار، تنها شرط بقای دایمی و استمرار فعالیت های کارآمد هر شرکتی است.

1. 1. مدیران ارشد باید شخصا الگوی پایبندی در قبال رضایت مشتری باشند.

1. 1. برای جلب اعتماد مشتریان، کمتر از توان خود قول بدهید و بیشتر از قولی که داده اید، عمل کنید.

1. 1. معادل ۹۸ درصد مشتریان ناراضی، بدون شکایت به سمت رقبا می روند.

1. 1. احتمال این که مشتریان کاملاً راضی (شاد) مجدداً از شرکت شما خرید کنند، شش برابر مشتریان فقط راضی است.

1. گوش دادن به شکایت مشتری ۹۰ درصد کار است و حل کردن آن هفت درصد و پیگیری برای اطلاع از راضی شدن مشتری هم سه درصد دیگر است

نمودار۴-۷) هیستوگرام متغیر عدم فرهنگ سازی در جامعه از طریق رسانه های جمعی و با حمایت دولت ۶۲
نمودار۴-۸) هیستوگرام متغیر ناآشنایی مردم با بیمه های عمر و مترادف دانستن آنها با بیمه تامین اجتماعی و درمان ۶۳
نمودار۴-۹) هیستوگرام متغیر عوامل اجتماعی ۶۴
نمودار۴-۱۰) هیستوگرام متغیر میزان تمایل برای تقاضای بیمه عمر ۶۵

فهرست اشکال
عنوان صفحه
شکل ۱ –۱ ) مدل تحلیلی تحقیق – تاثیر عوامل اقتصادی و اجتماعی بر تقاضای بیمه عمر ۶
چکیده
بیمه ی عمر به عنوان ابزاری برای سرمایه گذاری و همچنین، به منظور غلبه بر مشکلات ناشی از مرگ سرپرست خانواده و پیری و کهولت است. در بسیاری از کشورها با بیمه های عمر، منبع مالی عظیمی درکل جامعه از حق بیمه های گرفته شده به دست می آید که میتوان برای توسعه ی خود صنعت بیمه و یا دیگر بخش ها و خدمات رسانی بیشتر استفاده کرد . با وجود پیشرفت همه جانبه ی این بیمه در کشورهای توسعه یافته و حتی بسیاری از کشورهای در حال توسعه، محصولات بیمه ی عمر که نیاز مبرم زندگی امروز است، در سبد مصرفی خانواده های ایرانی جایگاه مطمئنی به دست نیاورده است.
پژوهش حاضر، عوامل مؤثر بر گسترش بیمه ی عمر را بررسی میکند و مطالعه ای میدانی است که جامعه ی آماری آن شهرستان رشت است. در این راستا، با توجه به جدول مورگان و نمونه گیری داده های پرسشنامه طراحی شده توسط نویسنده جمع آوری و از نرم افزار SPSS برای آزمون فرضیه ها و تجزیه و تحلیل داده ها استفاده گردید . یافته های پژوهش نشان می دهد که فرضیه ها تایید شد به این معنی که عوامل اجتماعی و اقتصادی بر تقاضای بیمه عمر تاثیر گذار می باشد نیز تایید گردید.
واژه های کلیدی : عوامل اجتماعی، عوامل اقتصادی ، بیمه عمر

۱-۱) مقدمه

فصل اول
کلیّات پژوهش
امروزه بیمه به عنوان یکی از مظاهر پیشرفت به شمار می رود و در بسیاری از کشورهای دنیا در زندگی افراد تاثیر گذار است . مردم از بیمه ی عمر به عنوان ابزاری برای سرمایه گذاری ، غلبه بر مشکلات ناشی از مرگ سرپرست خانواده ، پیری و کهولت سود می برند لذا سهمی قابل توجه از درآمد خود را به آن اختصاص می دهند . حجم گسترده ی سرمانه ی شرکت های بیمه به وی‍‍ژ ه شرکت های بیمه ی عمر در جهان، این شرکت ها را که از اجزای بارازهای مالی جهانی هستند ، به انجام فعالیت های بازرگانی و اقتصادی واداشته است . این شرکت ها بخشی از سود به دست آمده را به بیمه گذاران داده و نیزریال برای افزایش تقاضا و بازاریابی و عرضه ی محصولات بهتر به صورت گسترده ای فعالیت می کنند.
از جمله روشهایی که انسان هوشمند برای رویارویی با خطرها و تامین شرایط اقتصادی – اجتماعی و روانی خود فراهم آورده پدیده « بیمه » است ؛ زیرا بیمه ، ابزاری است که علاوه برای جبران زیان های اقتصادی ناشی از حوادث ، تامین آینده ، ارتقای سطح زندگی افراد و ایجاد بستری مطمئن برای رشد و توسعه اقتصادی موجب آرامش خاطر اعضای جامعه می شود که این موضوع به نوبه خود ، موجب پویایی حیات اجتماعی ، رشد و شکوفایی استعدادها و افزایش کارایی و بهره وری در جامعه می شود خانواده ، هنگامی که منبع اصلی در آمدش در اثر خطراتی از قبیل مرگ زودرس ، از کارافتادگی ، بیکاری و یا فرا رسیدن ایام پیری و بازنشستگی از بین می رود ؛ در صورتی که منابع دیگری برای جایگزینی نداشته باشد دروضع بسیار بدی قرار می گیرد در چنین شرایطی با مکانیسم بیمه های زندگی می توان با چنین پیامدهای سوئی مقابله کرد .
در دو دهه گذشته ، حدود ۶۰ در صد از حق بیمه های جمع آوری شده در صنعت بیمه جهان به بیمه عمر اختصاص داشته است درحالی که در کشور ایران با گذشت سال ها از آغاز فعالیت ، رشد چندانی در این صنعت مشاهده نشده است و سهم بیمه عمر در اقتصاد ایران حدود ۶ در صد کل حق بیمه ها در صنعت بیمه است ( سیگما^[۱]، ۲۰۰۸ ) .
صنعت بیمه با فرض ریسک گریز بودن افراد توسعه پیدا کرد . پس چرا بیشتر مردم خود را در برابر حوادث بیمه نمی کنند ؟ شاید جواب این باشد که این افراد احتمال وقوع حوادث را برای خود کم می دانند و معتقدند که هرگز دچار حادثه نمی شوند ( چاو^[۲] ،۲۰۰۰ ) .

۱-۲) بیان مسئله

انسان‌ از آغاز پیدایش‌ جوامع‌ انسانی‌، در جستجوی‌ غریزی‌ به‌ دنبال‌ تأمین های‌ جسمی‌، اقتصادی‌، اجتماعی‌ وسیاسی‌ بوده‌ است‌. باتوجه‌ به‌ همین‌ نیاز بوده‌ که‌ شرکتهای‌ بیمه‌ با ارائه‌ طرح های‌ متفاوت‌ و ابتکاری‌ متناسب‌ با نیازهای‌جوامع‌ انسانی‌ درپی‌ تأمین‌ و تسهیل‌ این‌ غریزه‌ ثبات‌ مالی‌ و اقتصادی‌ برآمدند تا در زمان‌ بروز حادثه‌ ناگوار، شیرازه‌اقتصاد خانواده‌ها از هم‌ نپاشد و افراد وابسته‌ به‌ شخص‌ متوفی‌ و یا حادثه‌ دیده‌ بتوانند از مزایای‌ این‌ تأمین‌ اقتصادی‌بهره‌مند شوند. نیازهای‌ خانواده‌ در اغلب‌ جوامع‌ بشری‌ با هر درجه‌ای‌ از پیشرفت‌ و تکامل‌ را می‌توان‌ به‌ شرح‌ زیرطبقه‌بندی‌ کرد:
تأمین‌ درآمدی‌ معین‌ و مشخص‌ برای ‌افراد یک‌ خانواده‌ پس‌ از فوت‌ نان‌آور خانواده‌
تأمین‌ درآمدی‌ معین‌ و مشخص‌ برای‌ ایام‌ از کارافتادگی‌، پیری‌ و بازنشستگی‌.
بیمه‌های‌ اشخاص‌ (عمر، حادثه‌، درمانی‌) یکی‌ از شاخص های‌ شناخته‌ شده‌ برای‌ سنجش‌ میزان‌ تأمین‌ و رفاه‌ مردم‌ کشورهاست‌ و کشورهایی‌ که‌ افراد آن‌ به‌ فراخور نیاز خود از این‌ تأمین‌ برخوردارند، با اطمینان‌ و اعتماد بیشتری‌در برنامه‌ریزی‌ توسعه‌ و گسترش‌ جامعه‌ خویش‌ مشارکت‌ می‌نمایند.
بیمه‌های‌ عمر در مراحل‌ بدوی‌ خود برپایه‌ اصول‌ علمی‌ و فنی‌ در رابطه‌ با جدول های‌ حق‌ بیمه‌ و نحوه‌ انتخاب ‌مخاطرات‌ پایه‌گذاری‌ نشده‌ بود و در واقع‌ پیدایش‌ جدول‌ مرگ‌ و میر نقطه‌ عطفی‌ در تاریخچه‌ بیمه‌ عمر محسوب‌ می‌شود و به‌ همین‌ دلیل‌ امروزه‌ بیمه‌گران‌ در زمان‌ گزینش‌ بیمه‌گذاران‌ عوامل‌ زیر را برای‌ قبول‌ یا رد یک‌ پیشنهاد وتعیین‌ حق‌ بیمه‌ مناسب‌ وضعیت‌ سنی‌ و سلامت‌ بیمه‌گذار در نظر می‌گیرند.
بیمه عمر با توجه به ویژگی های خاص آن می تواند در فعال نمودن بازار سرمایه نقش اساسی ایفاء نماید . ذخایر ریاضی تجمیع شده در شرکتهای بیمه عمر می توانند باعث فعالیتهای اقتصادی سودآور گردند . از آنجا که در بیمه عمر معمولاً فاصله زمانی قابل توجهی بین زمان دریافت حق بیمه توسط شرکتهای بیمه عمر و زمان پرداخت خسارت وجود دارد، ذخایر ریاضی قابل ملاحظه ای در رابطه با هر قرارداد تشکیل می‎شود که شرکت بیمه با استفاده بهینه از آنها می تواند بازار سرمایه را فعال نموده و نقش جدیدتری در فعالیتهای سرمایه گذاری داشته باشد که به نوبه خود باعث افزایش اشتغال و رشد اقتصادی است . تأثیر رشد بیمه‎های عمر در اقتصاد به حدی است که بسیاری از تحقیقات کاربردی به یک رابطه یک به یک بین آن و توسعه و رشد اقتصادی با ضرایب معناداری بالا دست یافته اند.‍(مهدوی، ۱۳۸۸)
با وجود کار های بسیار با اهمیت انجام گرفته این صنعت در کشور ما مانند اکثر کشور های در حال توسعه ناشناخته باقی مانده و نقش آن در اقتصاد کشور و زندگی خانواده ها ناچیز می باشد با مقایسه ی آمار مربوط به میزان حق بیمه های عمر در کشور های مختلف جهان با ایران ، به نهایت عقب ماندگی آن در کشور پی خواهیم برد . این امر در مورد اکثر کشور های در حال توسعه صدق می کند . کمیته امور نامرئی و مالی مربوط به تجارت در هشتمین جلسه خود در دسامبر ۱۹۸۲ ، با صدور قطعنامه ای درباره « بیمه عمر در کشور های در حال توسعه » از دفتر « کنفرانس سازمان ملل درباره رشد و تجارت » (UNCTAD) خواسته است تا تحقیقاتی را در رابطه با جنبه های مختلف مالی موضوع انجام دهد و همچنین اقداماتی را که کشورهای در حال توسع عضو یونکتاد باید در قالب رقابت بودن بیمه عمر در مقایسه با سایر سپرده ها انجام دهند توصیه نموده است (کریم آبادی، ۱۳۶۶)
یکی از شاخص های توسعه یافتگی صنعت بیمه در دنیا ، سهم فعالیت های بیمه های عمر از بازار بیمه است . سهم بیمه عمر در بازار بیمه در ایران ، به دلیل سطح بالای تورم ، پایین بودن درآمد سرانه و فعالیت کم موسسات ، در سال های گذشته هیچ گاه حدود ۱۰% نبوده است . حرکت صنعت بیمه بر اساس این روند ، سهمی حدود ۱۰ % از کل حق بیمه های بازار را تا سال ۱۳۹۲ رقم خواهد زد و با فرضی خوشبینانه تا سال ۱۴۰۴ به حدود ۱۵۵ خواهد رسید .( بیمه مرکزی ج.ا.ا ۱۳۸۸).

۱-۳ ) اهمیت و ضرورت

یکی از شاخص های توسعه یافتگی صنعت بیمه در دنیا سهم فعالیت های بیمه های عمر از بازار بیمه است سهم بیمه عمر از بازار بیمه در ایران به دلیل سطح بالای تورم پایین بودن در آمد سرانه و فعالیت کم موسسات در سال های گذشته هیچ گاه حدود ۱۰% نبوده است حرکت صنعت بیمه براساس این روند ، سهمی حدود ۱۰% از کل حق بمیه های بازار را تا سال ۱۳۹۲ رقم خواهد زد و با فرضی خوشبینانه تا سال ۱۴۰۴ به حدود ۱۵% افزایش خواهد یافت .
سرانه حق بیمه عمر در ایران با سطح جهانی اختلاف چشم گیری دارد ، به گونه ای که سطح جهانی آن در سال ۲۰۰۰ معادل ۱/ ۲۵۲ دلار و در ایران تنها ۲/۱ دلار بوده است به این معنا که درآن سال ، حق بیمه سرانه در دنیا حدود ۲۱۱ برابر کشور ایران بود در سال ۲۰۰۸ ، اگر چه سرانه حق بیمه عمر در ایران نسبت به سال ۲۰۰۰ رشد ۱۵۸% را تجربه کرد و به رقم ۱/ ۳ دلار رسید اما در مقایسه با وضعیت جهانی بسیار اندک بود ، زیرا در آن سال نیز سرانه حق بیمه عمر در دنیا حدود ۱۲۰ برابر ایران بود. در تحلیل وضعیت بیمه عمر نسبت به کل اقتصاد ، ضریب نفوذ بیمه عمر ، معیاری شناخته شده است این شاخص در سطح جهان در سال ۲۰۰۰ حدود ۴۹ برابر ایران بوده است که این نسبت در سال ۲۰۰۸ ، به ۵۹ برابر رسیده است. ضریب نفوذ اندک برای بیمه عمر در ایران ( ۰۷/۰ در سال ۲۰۰۸ ) حرکت بسیار کند این رشته بیمه ای را در مقایسه با کل اقتصاد کشور نشان می دهد . بنابراین ، ضروری است تا در زمینه علت عدم استقبال از بیمه عمر از سوی افراد و عوامل موثر بر تقاضای بیمه عمر بررسی های لازم صورت گیرد . با توجه به وجود ظرفیت ها و قابلیت های گسترده درکشور عرضه گسترده بیمه های عمر به منظور ارتقاء و بهبود سطح رفاه اجتماعی با موانع بسیاری روبرو است.

۱-۴) اهداف پژوهش

۱-۴-۱) اهداف اصلی
۱- سنجش عوامل اجتماعی و میزان تمایل برای تقاضای بیمه عمر
۲-سنجش عوامل اقتصادی و میزان تمایل برای تقاضای بیمه عمر
۱-۴-۲) اهداف فرعی
سنجش میزان تاثیرسطح پایین درآمد بر میزان تمایل به تقاضا بیمه عمر
سنجش میزان تاثیر عدم فرهنگ سازی در جامعه از طریق رسانه های جمعی و یا حمایت دولت بر میزان تمایل به تقاضا بیمه عمر
ناآشنایی مردم با بیمه های عمر و مترادف دانستن آنها با بیمه تامین اجتماعی و درمان بر میزان تمایل به تقاضا بیمه عمر اثر گذار است

۱-۵) چهارچوب نظری تحقیق

چهارچوب نظری مدل مفهومی است از چگونگی تئوری پردازی در مورد روابط بین چند عامل که به عنوان عوامل موثر بر مسئله تعریف شده اند.
این تئوری به صورت منطقی بر اساس پژوهش های قبلی تدوین می شود.گردآوری داده های منطقی از طریق پزوهش های منتشره در تدوین مبنایی عملی برای بررسی مساله پژوهشی، امری محوری و اساسی است.(دانایی فر و دیگران ،۱۳۸۹)
برای پاسخ به ضعف کنونی تحقیقات جاری این مقاله تلاش دارد تا در قالب یک ارزیابی کمّی به بررسی تاثیر عوامل اقتصادی و اجتماعی بر میزان تمایل افراد برای تقاضای بیمه عمر در ایران می پردازد برای پاسخ به ضعف کنونی تحقیقات جاری این مقاله تلاش دارد تا در قالب یک ارزیابی کمّی رابطه میان عوامل موثر بر بیمه عمر از دو جنبه ی اقتصادی و اجتماعی را با میزان تمایل افراد برای تقاضای بیمه عمر را بررسی نماید در این مسیر با توجه به مقاله «رشنوادی و دیگران» مولفه های عوامل اجتماعی را به شرح زیر معرفی می کند:
عدم فرهنگ سازی در جامعه از طریق رسانه های جمعی و با حمایت دولت
ناآشنایی مردم با بیمه های عمر و مترادف دانستن آنها با بیمه تامین اجتماعی و درمان(مهدوی،۱۳۸۸)
و مهمترین مولفه های عوامل اقتصادی با توجه به مقاله دکتر غدیر مهدوی - ھیئت علمی دانشگاه علامه طباطبایی، دانشکده بیمه اکو :

شکل ۲-۳ سه انتقال عمده سازمان‌ها را از سیستم جدید نشان می‌دهد. انتظاراتی که دست‌یابی به آن‌ ها چندان ساده به نظر نمی‌رسد. فقط ۵ درصد از سازمان‌ها ۱۰۰ درصد منافع مالی مورد انتظار خود را از سیستم ERP را محقق شده می‌بینند و حدود ۵۵ درصد سازمان‌ها فقط تا ۳۰ درصد و یا کمتر از این منافع را بدست می‌آورند و ۷۰ درصد استفاده‌ کنندگان از تامین‌کنندگان سطح یک حداکثر ۵۰ درصد منافع مورد انتظار خود را بدست می‌آورند.

شکل ۲-۴ منافع محقق شده مالی
بنا بر آنچه گفته شد سرمایه‌گذاری در بخش IT علیرغم وجود چشم‌انداز روشنی در آینده چندان هم کم‌خطر و ساده نیست. در دنیای رقابتی امروزه سرمایه‌گذاری مناسب در بخش فن‌آوری اطلاعات، مزیت رقابتی عملیاتی و بهره‌وری مناسبی برای سازمان‌ها در پی داشته است. سازمان‌ها در حدود ۲/۴ درصد از درآمد سالانه خود را در بخش سیستم‌های اطلاعاتی خود سرمایه‌گذاری می‌کنند از طرفی متوسط هزینه پیاده‌سازی ERP برای سازمان‌های بزرگ در حدود ۲۴ میلیون دلار بوده است. دلایل این سرمایه‌گذاری فراوان را می‌توان در کسب اهدافی چون بهبود فرآیندهای کسب و کار، مدیریت بهتر مخارج فناوری اطلاعات، افزایش مسئولیت‌پذیری در برابر مشتریان و نیز بهبود استراتژی‌های کسب و کار ذکر کرد و. از این رو بررسی و ارائه راهکارهایی که بتواند تاثیر این سرمایه‌گذاری عظیم را بر عملکرد سازمان، با توجه به نتایج نگران‌کننده رشد نارضایتی سازمان‌ها از این سیستم‌ها را نشان دهد بسیار ضروری به نظر می‌رسد پیچیدگی و در عین حال ضرورت بررسی این مساله زمانی مشخص می‌شود که بدانیم تاثیر سیستم‌های سازمانی شامل چندین بعد مالی، سازمانی، اجتماعی و فرآیندی است اثرات این ابعاد بیش از آنکه کمی و قابل اندازه‌گیری باشد کیفی و غیرقابل اندازه‌گیری‌اند. پی بردن به میزان ارزش افزوده سیستم‌های فن‌آوری اطلاعات به سازمان همواره یکی از پیچیده‌ترین بخش‌های وظایف مدیران فناوری اطلاعات است. پیچیدگی در اندازه‌گیری منافع و یا هزینه‌ها غالباً به دلیل ابهام در منافع مورد انتقال سازمان و یکی از موانع سرمایه‌گذاری بیشتر در این بخش است. روش‌های بسیار متنوعی برای بررسی و ارزیابی سرمایه‌گذاری در سیستم‌های اطلاعاتی وجود دارد. بر طبق مطالعه اندرسون و همکارانش حداقل ۳۰ روش در این زمینه تاکنون (زمان تهیه تحقیق) برای این منظور شناخته شده است. برخی از این روش‌ها عبارتند از بازگشت سرمایه به ازای مدیریت (یا میزان سودی که هر مدیر برای سازمان بدست می‌آورد. اگر این نسبت از نسبت هزینه مدیریت بیشتر باشد به معنای کارآمدی مدیریت است ، رویکرد اقتصادی اطلاعات . روش‌های چندهدفه یا چندمعیاره ، کارت امتیازی متوازن و ارائه مدل‌های مفهومی به عنوان مثال مطالعه دمینگ و ریچاردسون را می‌توان نام برد.

۲-۳ فاکتورهای عملکردی سیستم‌های ERP:
همه سازمان‌ها چه دولتی و چه خصوصی برای توسعه، رشد و پایداری در عرصه رقابتی امروزه به نوعی به سیستم ارزیابی عملکرد اثربخش نیاز دارند، که در قالب آن بتوانند کارایی و اثربخشی برنامه‌های سازمان، فرایند و نیروی انسانی خود را مورد سنجش قرار دهند تعیین اهداف استراتژیک عملکرد، سنجش عملکرد، جمع‌ آوری و آنالیز داده‌های عملکرد و به کارگیری این داده‌ها، در جهت بهبود عملکرد سازمان با رویکردی سیستماتیک یک اصل بسیار مهمی در جهت موفقیت سازمان‌هاست و این همان مدیریت عملکرد در سطح خرد و کلان است.
۲-۴ انواع مدل‌های ارزیابی عملکرد
مدل ارزیابی عملکرد را می‌توان به سه بخش کلی تقسیم کرد:
۱مدل‌های مبتنی بر زمان و هزینه
نمودار نیمه عمر
مدل اسکور
۲ مدل‌های برتری سازمانی و خودارزیابی
مدل دهنینگ
مدل ممیزی کیفیت
مدل کیفیت مالکوم بالدریج
مدل‌های سازمانی
۳- مدل ترازیابی (یکپارچه(
سیستم اسمارت
مدل منشور عملکرد
مدل الگوگیری
مدل مدیریت بر اساس هدف
مدل نظام مدیریت هوشین
مدل کارت امتیازی متوازن
انواع مدل‌های ارزیابی عملکرد
مدل مبتنی بر زمان و هزینه
مدل‌های برتری سازمانی و خودارزیابی
مدل ترازیابی (یکپارچه(
نمودار نیمه عمر مدل دمینگ (Deming)
سیستم اسمارت (Smart)
مدل اسکور (score)
مدل مفیدی کیفیت (ISO)
مدل منشور عملکرد
مدل کیفیت مالکوم باندریچ (BALDRIGE)
مدل الگوگیری (Benchmarking)
مدل تعالی سازمانی (EFQM)
مدل مدیریت بر اساس هدف (MBO)
مدل نظام مدیریت هوشین (Hoshin)
مدل کارت امتیازی متوازن (BSC)
تاکید بر ارزیابی حوزه مالی و فرایند تولید مبتنی بر کنترل زمان و هزینه صرف شده تاکید بر ارزیابی حوزه مدیریت و فرایند تولید مبتنی بر نتیجه و ارتقاء کیفیت فرایند تاکید بر کلیه ابعاد ارزیابی در حوزه‌های مدیریت فرایند تولید و عملیات مالی و نیروی انسانی مبتنی بر اجرا و ارتقاء استراتژی.
انواع مدل‌های ارزیابی عملکرد

فرضیه اصلی :
میزان پیشرفت تحصیلی دانش آموزان در درس ریاضی که معلمان آنها در گروه درس پژوهی مشارکت داشته اند ، نسبت به دانش آموزانی که معلمان آنها در گروه درس پژوهی مشارکت نداشته اند بیشتر است.
یافته های مندرج در جدول 4-17، اثر آموزش مبتنی بر درس پژوهی را برمیزان پیشرفت تحصیلی از طریق تحلیل کوواریانس با (05/0 P<، 000/0 P=،093/413=_{1، 237}F ) نشان می دهد.
بنابراین در جواب به فرضیه اصلی تحقیق مبنی بر وجود تفاوت میزان پیشرفت تحصیلی بین دانش آموزان آموزش دیده با روش درس پژوهی و دانش آموزان تحت آموزش به روش معمولی، می توان گفت بین میانگین های دو گروه از نظر آماری تفاوت معنی دار وجود داشته و میزان پیشرفت تحصیلی دانش آموزان در درس ریاضیات که به وسیله روش درس پژوهی آموزش می بینند نسبت به دانش آموزانی که به روش تدریس معمولی آموزش می بینند بیشتر است. نتیجه این فرضیه اصلی با تحقیقات ، تیلور و همکاران ، (2001)، اسمیت و کریستی (2007)،بیکر ، بندل ،جنسیو،اسمیت،و تلب (2007)،اسمیت (2008)، فرناندز (2010)، (تاکشی میاکاوا، کارل ونیسلو،2013) ،دادلی (2013) ،حبیب زاده (1389) همخوانی دارد.

از گذشته تا به حال همه کشورها برای توسعه و پیشرفت اهداف نظام تعلیم و تربیت خود راه های مختلفی را مانند افزایش هزینه ها ی مدرسه ، تغییر سیستم نظام آموزشی ، تغییر کتب و مواد آموزشی و…انجام داده اند.
علاوه بر راه های ذکر شده ، آموزش و پرورش تطبیقی نیز به عنوان فرصتی برای آگاه شدن ازتغییراتی که منجر به نوآوری ها یی در سایر کشورها می شود، می تواند تجربیاتی را در اختیار بقیه کشورها قرار دهد.
کشور ما نیز پس از کسب نتایج دانش آموزان در آزمون های بین المللی به بررسی و شناسایی روش هایی ، مانند تغییر کتب و مواد آموزشی و سیستم ارزشیابی و شیوه هایی برای ارتقا معلمان و دانش آموزان اقدام نموده است تا بتواند از این راه فاصله بین اهداف قصد شده ، اجرا شده و کسب شده دروس را به حداقل برساند.
اما آن چه در این امر مهم به نظر می رسد این است که می بایست برای اجرای با کیفیت این پروژه ها ابتدا بسترها و شرایط لازم و کافی را با نگرشی سیستمی و دور از هیجان ، به گونه ای که همه ابعاد بتوانند با هم رشد نمایند را در نظر گرفت. در اجرای مدل ژاپنی درس پژوهی نیز این نکته قابل تامل است که همکاری و تشریک مساعی معلمان به ارتقا صلاحیت حرفه ای آن ها و پیشرفت تحصیلی دانش آموزان منجر می شود. آن چه می تواند این فرایند را در ایران نیز محقق سازد ، توجه به موانع موجود و ناهماهنگی های انسانی ، سازمانی و ساختمانی است که قبل از اجرای آن بایستی آماده و مهیا شوند.سپس مانند سایر کشورها ابتدا به بررسی تاثیر آن در عمل و استخراج مسائل آن شده و الگویی بومی برای آن طراحی شود.
آماده ساختن معلمان برای پذیرش این همکاری ، که تا به حال با این شیوه آشنا نبوده اند، تداشتن زمان کافی غیر از ساعات تدریس و حضور در مدرسه ، نبود منابع کافی و جدید برای بررسی مسائل خود به شیوه علمی ، آگاه نبودن از شیوه های فعال تدریس ، ارائه تکلیف ، ارزشیابی و مهم تر از همه نگارش طرح درس پژوهی که دارای پیچیدگی های خاص خود می باشدو… از عواملی هستندکه می توانند اجرای مطلوب این فرایند را به خطر بیاندازند.
سرکارآرانی (2006:25) معتقد است:
مدارس ايرانی نيزدرس­پژوهی را يک رويکرد مستمر بهبود تدريس در کلاس و نوعی پژوهش­کنشی می­دانند. به نظر می­رسد که پژوهش مشارکتی معلمان در کلاس درس، بستر مناسبی برای درس­پژوهی فراهم می ­آورد. درس­پژوهی فرصتی برای معلمان ايرانی فراهم آورد تا با يکديگر گفت وگو کنند، از تجربه ­های خود و ديگران بياموزند و به بهبود آموزش به طور مشارکتی کمک کنند؛ فضای روانی بهتری برای کار در مدرسه فراهم آورند و شوق يادگيری را در خود به وجود آورند. راه درازی وجود دارد تا درس پژوهی به عنوان فرهنگ بهبود آموزش و سيستم گفتگو با خود و ديگران درآيد و بتواند عامل مؤثر توسعه حرفه­ای معلمان محسوب گردد. برای اين مهم، پژوهش­های آموزشی بيشتری با روش کيفی لازم است و سؤالات بسياری در انتظار تلاش پژوهشگران برای پاسخ، وجود دارد.
معلمان ایرانی نیز مانند همه معلمان ، در کلاس درس با تفاوت های فردی دانش آموزان مواجه هستند ، آن ها برای یک تدریس جامع برای همه دانش آموزان کلاس نیازمند تصمیم گیری های متعدد و متنوعی هستند تا بتواند بهترین فرصت هاو تجربه های یادگیری را برای هر یک از آن ها فراهم نمایند.آن ها همواره در فرایند تدریسشان با تصمیم هایی درباره تعیین و تدوین ماهیت و سطح هدف های برنامه درسی و ویژگی های فراگیران و مرتبط ساختن اهداف با فعالیت های باددهی و تجربه های یادگیری مواجه اند. با توجه به اهمیت موضوع ، درس پژوهی به عنوان ،(جنیفیر،نقل از ساکی و مدنی ،1389) رویکردی برای توسعه حرفه ای است که طی آن معلمان با یکدیگر جهت تدوین طرح درس ، اجرا ،مشاهده و تحلیل نتایج آن در جهت یادگیری دانش آموزان همکاری و مشارکت می نمایند.زمانی که معلمان در درس پژوهی شرکت می کنند ، فرصتی جهت تمرکز عمیق تر حواس خود بر روی موضوعات اصلی درسیمی یابند زمانی که معلمان به تدریس مشغولند زمان کمی برای چنین تمرکزی پیدا می کنند. بررسی چگونگی تفکر و یادگیری دانش آموزان بخشی از درس پژوهی است .گروه های درس پژوهی بررسی می کنند که چگونه دانش آموزان یاد می گیرند و تدریس چه چیزی به تجارب آن ها می افزاید، جه انگیزه و علایقی در دانش آموزان باعث تداوم حضور و یادگیری آن ها در کلاس درس می گردد.
همان طور که گفته شد، معلمان مشارکت کننده در درس پژوهی با تعامل و همکاری در گروه ، سرمایه اجتماعی را به وجود می آورند که زمینه را برای ایجاد فراگیری خود و به دنبال آن آگاهی از دانش ، دانش آموزان و نحوه ارتباط تدریس خود با یادگیری آن ها فراهم می نماید. دانش جدید ی از یادگیری شاگردانشان که در زمان مشاهده و تدریس خود و سایر همکارانشان با درک کامل و مشترک از جنبه های برنامه درسی و روش تدریس ترکیب می شود. اهمیت این موضوع تا آن جا است که دانش روش تدریس جدید بعد از تدریس برای فرد بعد از درس پژوهی از بین برود، اما فرایند انتقال دانش جدید به دیگران می تواند به تثبیت یا پیوند دادن دانش جدید با توانمند ساختن معلمان به اظهارنظر ، بحث و گفت و گو و توجه ویژه بر اهداف برنامه درسی با رعایت تفاوت های فردی دانش آموزان کمک نماید.
از سوی دیگر اجرای موفقیت آمیز برنامه درسی جدید نیاز به هم کاری و ارتباط میان همه افراد دست اندکار برنامه می باشد.اگر معلمان در اجرای برنامه جدید خود را تنها ببینند به تغییرات به منزله یک فعالیت فردی به نگاه می کنند. در این صورت به دنبال نگرانی هایی که نسبت به خود ، استفاده از راه کارها و روش های برنامه درسی جدید و نگرانی نسبت به یادگیری دانش آموزان ، همکاران ، مدیرو اجتماع محلی و حرفه ای برای آن ها موجب می شود، در برابر برنامه جدید مقاومت می کنند و تمایلی به اجرای صحیح آن ندارند.
ایجاد بستر و زمینه ای که رهبران و برنامه ریزان درسی بتوانند درباره فرض ها ، ارزش ها و دیدگاه های مستتر و پنهان برنامه درسی جدید با معلمان (مجریان برنامه ) به صورت شخصی یا جمعی ارتباط برقرار نمایند ضروری می باشد.اما این ارتباط در بیش تر وقت ها به دلیل محدودیت هایی مانند زمان ، امکانات ، شرایط مادی و.. اتفاق نمی افتد.درس پژوهی می تواند سیستمی مشترک که معلمان را که حداقل زمان را برای ارتباط با هم تایان خود و با برنامه ریزان درسی دارند را در عمل به گونه ای فراهم نماید تا هم برنامه ریزان درسی از اهداف کسب شده در کلاس های درس و فاصله آن با اهداف قصد شده آگاه شوند و هم با حضور خود در کلاس های درس به عنوان ناظران و مشاوران علمی ، محیطی خلق نمایند تا معلمان تشخیص دهند که از مشارکت شان در فرایند تغییر حمایت و تقدیر می شوند.
5-4-نتیجه گیری
نتایج این پژوهش نشان داد که:

1. 1. آموزش مبتنی بردرس پژوهی بر میزان پیشرفت تحصیلی دانش آموزان تأثیر مثبت دارد.

1. 1. آموزش مبتنی بردرس پژوهی بر میزان دانش ها، مهارت ها، نگرش ها و در مجموع بر پیشرفت تحصیلی دانش آموزان تأثیر مثبت داشته است.

1. 1. نتایج این تحقیق، ضعف و ناتوانی روش های تدریس انفرادی و موفقیت مشارکت معلمان در درس پژوهی را در افزایش مشارکت دانش آموزان در فعالیت های کلاسی ، یادگیری تفکر واگرا در حل مسائل ، نگرش مثبت نسبت به موضوعات درسی و مدرسه،نشان می دهد.

1. 1. با توجه به اینکه یکی از اساسی ترین نگرانی های دست اندرکاران و پژهشگران چند دهه ی اخیر آموزش و پرورش، اصلاحات و نوآوری در شیوه تدریس معلم بوده است، نتایج این پژوهش، نقش تدریس به شیوه ی درس پژوهی رادر پرورش موفقیت تحصیلی دانش آموزان مورد تأکید مکرر قرار داده است.

5-5-محدودیت ها
1- محدود کردن انتخاب مدارس با معلمان 3 تا 5 نفر

1. 1. محدود کردن آزمودنی ها به دختران

1. 1. با توجه به اینکه معلمان با شیوه آموزش درس پژوهی آشنایی نداشتند ودرابتدا حاضر به همکاری با پژوهشگر نبودند، پژوهشگر شخصا در همه مراحل این روش آموزشی با گروه آزمایشی همراه بوده است.

5-6-پیشنهادها
5-6-1-پیشنهادهای پژوهشی
1- از آنجا که تحقیق حاضر فقط در پایه سوم دبستان به انجام رسیده است، لذا انجام تحقیقی از این نوع در سایر پایه های تحصیلی می تواند مؤثر واقع شود. همچنین انجام تحقیقات در سایر استان های کشور می تواند تاثیر ویژگی های محلی و منطقه ای را در اجرای درس پژوهی و تاثیرات آن آشکار سازد.

1. 1. توصیه می شود در تحقیقات دیگری تأثیر درس پژوهی بر سایر دروس دوره ابتدایی نظیر ادبیات، علوم تجربی و … مورد بررسی قرار گیرد.

1. 1. پیشنهاد می شودبه جهت اهمیت جلسات بحث و گفت و گوپس از تدریس برای تولید و افزایش دانش معلمان و تمرینی برای افزایش مهارت های تدریس ، پژوهش مستقلی برای بررسی انواع گفت و گوی معلمان در جلسات پس از تدریس انجام گیرد.

1. 1. از آن جا که ذاتگسترش درس پژوهی با مسائل پیچیده ای مانند عوامل اجتماعی، اقتصادی، سیاسی وفرهنگی مرتبط می باشد، توصیه می شود در پژوهشی مستقل به بررسی رابطه هویت معلمان ایرانی برای پذیرش و انجام شیوه درس پژوهی پرداخته شود.

5-6-2-پیشنهادهای برگرفته از پژوهش

1. 1. با توجه به اینکه یافته های این پژوهش نشان داد مشارکت معلمان در درس پژوهی بر یادگیری ریاضی دانش آموزان تأثیر مثبتی دارد؛ بنابراین پیشنهاد می شود معلمان در کلاس های درس ریاضی با بهره گرفتن از این شیوه مسائل مشکل و مشترک خود را از طریق بحث و گفتگوی اکتشافی و سازنده مطرح و از این طزیق موجب افزایش دانش محتوایی و آمورشی خود وفعال نمودن دانش آموزان در فرایند یادگیری و تقویت توانایی استدلال و به تبع آن بالابردن درک و فهم ریاضی آنان استفاده شوند.

1. 1. همچنین یافته های این پژوهش نشان داد مشارکت معلمان در درس پژوهی نسبت به معلمانی که به صورت انفرادی تدریس می کنند ، بر پیشرفت تحصیلی دانش آموزان تأثیر بیشتری دارد، و از آنجا که معلمان با توجه به جدید بودن این شیوه ،‌آشنایی با آن ندارند، لذا پیشنهاد می شود دست اندرکاران دوره های ضمن خدمت، کارگاه های آموزشی چگونگی اجرا و تدوین طرح درس پژوهشی و جلسات بحث و گفت و گو پس از تدریس را به همراه نمونه های عملی اجرای آن در کلاس درس برگزار نمایند تا معلمان را با فرایند درس پژوهی ، فواید و نحوه به کارگیری آن در کلاس آشنا نمایند.

1. 1. از آنجا که یافته های این پژوهش نشان داد مشارکت معلمان در شیوه آموزش درس پژوهی بر دانش ، مهارت و نگرش ، دانش آموزان تأثیر مثبتی دارد، با توجه به اینکه فراهم نمودن بستر و امکانات ، زمان، مکان همکاری مدیران ، معاونین و اولیا برای دست یابی به اهداف ضروری می باشد ، انتظار می رود در مدارس و کلاس راهبردهایی برای اجرای مطلوب این شیوه اموزش ارائه شود ع پیشنهاد می شود مسئولین آموزش و پرورش با نگاه به مدارس به عنوان سازمان یادگیرنده ، به گونه ای که مسئولیت مسائل آموزشی را خود آن ها بتوانند حل نمایند، شرایط را فراهم نمایند.

1. 1. با توجه به این که برنامه ریزان درسی به دنبال فرصتی برای آگاهی از دست یابی از اهداف قصد شده برنامه های درسی می باشند ، بنابراین پیشنهاد می شود با حضور در کلاس های درس پژوهی و فرصت مشاهده آموزش همکاران هم به آن ها در تدریس جامع تر کمک نمایند و هم به نقاط ضعف و قوت برنامه از نزدیک آگاه شوند و تا اصلاحات لازم را در اجرای واقعی شناخته و یادگیری عمیق تر دانش آموزان را ، فراهم نمایند.

1. 1. از آنجاکه این پژوهش نشان داد مشارکت معلمان در شیوه آموزش درس پژوهی بر پیشرفت تحصیلی دانش آموزان تأثیر گذار است پیشنهاد می شود در دوره های تربیت معلم به منظور تربیت معلمینی با قوه تفکر و استدلال بالا و توانمند ، فرصت های یاد دهی- یادگیری مبتنی بر درس پژوهی طراحی و اجرا شود.

1. 1. با توجه به برنامه زمانی حضور معلمان در مدرسه راه کارهایی فراهم شود تا معلمان با علاقه و شوق در برنامه درس پژوهی شرکت نمایند .احتساب ساعات شرکت در این جلسات به عنوان آموزش ضمن خدمت می تواند یکی از این راه کارها باشد.

پیوست1: یک نمونه طرح درس پژوهشي

درجه فرد گرایی و جمع گرایی یک جامعه: یک متغیر فرهنگی است که می ­تواند بر روابط بین متغیرهای جامعه شناختی و بهزیستی تاثیر بگذارد.احتمالا در فرهنگ های جمع گرا یک حالت بهتر انسجام گروهی و حمایت اجتماعی که بهزیستی را افزایش می­دهد وجود دارد. از طرف دیگر در جوامع فرد گرا آزادی فردی بیشتر است و مردم توانایی بیشتری برای پیگیری اهداف شخصی شان دارند به علاوه فردگراها ممکن است ارزش بیشتری برای بهزیستی قائل باشند و جمع گرایی مانعی برای بروز هیجانات مثبت است (فرازیر مینتر، ۲۰۰۵ ، به نقل از افضلی،۱۳۸۶).

بخش سوم
دلزدگی زناشویی
ازدواج و دگرگونی آن
(بنیادی در اسلام گذارده نشده است که در نزد خداوند پسندیده تر از بنای ازدواج باشد)
حضرت محمد (ص)
ازدواج یکی از مهم ترین نیاز هایی است که تقریبا تمام ابعاد زندگی انسان را برای حدود نیم قرن تحت تاثیر قرار می­دهد.قدمت ازدواج به اندازه تاریخ است و از روزی که انسان وجود داشته، عشق و محبت، ازدواج و اختلافات زناشویی هم وجود داشته است. در واقع سلامت روانی انسان تاحد زیادی در گرو یک ازدواج خوب و موفق است. تکامل و رشد شخصیت انسان به کم وکیف روابط او بستگی دارد و روابط صمیمانه در واقع حکم یک رابطه درمانی را دارد که می ­تواند سکوی حمایتی و پناهگاه انسان در مقابله با دشواریهای واقعی زندگی باشد .ازدواج بارزترین تجلی عشق و محبت در چهارچوب مورد قبول جامعه است. هرچه عشق و محبت را بیشتر بشناسیم بیشتر می­توانیم مشکلات ناشی از ازدواج را مهار کنیم. عشق و محبت نیز طنینی به طول تمام تاریخ دارد و پایانی برای آن متصور نیست (ثنایی،۱۳۷۵).
ازدواج و بنا نهادن خانواده از صفت های انسان بودن است که آن ها را جزء کامل زندگی اجتماعی می سازد. ازدواج به عنوان عرف معمول نقش تعیین کننده ای در کمک به هریک از زوج دارد تا پیشرفت کنند و زندگی خانواده را غنی سازند. بر همین اساس فاورز(۱۹۹۵) می گوید، عشق و ازدواج یک منبع آغازی برای شادی های شخصی و معنی در زندگی است (عبدل عزیز^[۸۷]،۲۰۱۳).
ازدواج در کنار تولد و مرگ یکی از سه حادثه ی مهم زندگی است. هنوز ازدواج بخشی از ساختار جامعه است، اما والدین و واسطه های ازدواج، دیگر انتخاب همسر را تحمیل نمی کنند و در عوض، بیشتر انتخاب آزاد حاکم است یا اینگونه به نظر می رسد، هدف ازدواج در طول زمان تغییر کرده است. ازدواج، به طور سنتی شیوه ای بود که جامعه از طریق آن، رفتار جنسی لازم برای بچه دار شدن را تنظیم می نمود و بقای اقتصاد خانواده را ممکن می­ساخت اما یکی ازدلایل اصلی ازدواج در جامعه امروز عشق است (برنشتاین، ترجمه سهرابی،۱۳۸۲).
عاشق شدن و عاشق ماندن ممکن است احساس خوبی باشد ولی پایه و اساس ازدواج نیست. در ازدواج مسائل مهمتر از عشق وجود دارند که سبب پیوند بین دو نفر می شوند. پایه و اساس ازدواج وحدت معنوی است. اگر شخصی زندگیش را بر اساس عشق پایه ریزی کند ممکن است بعد ها در زندگی فشارهای زیادی را متحمل شود که حتی فرصت فکر کردن به عشق را هم نداشته باشد(سیمون،۲۰۰۳ به نقل نویدی،۱۳۸۴).
ازدواج از اوایل سال ۱۹۷۰ تغییر زیادی کرده است. شاید آشکارترین تغییرات، افزایش درنسبت طلاق و در نسبت زوج هایی است که قبل از ازدواج باهم زندگی می کنند.نرخ طلاق از ۴٫۱ در هر هزار نفر از زنان ازدواج کرده در سال ۱۹۷۰ به ۱۲٫۰ در سال ۲۰۰۰ رسیده است.(وایس^[۸۸]، کیو^[۸۹] و وستون^[۹۰]،۲۰۰۳).
میزان بالای طلاق در جوامع تایید کننده این حقیقت است که بسیاری از زوجین تمایلی به ماندن در ازدواج های ناکام ندارند؛ تحقیقات در ایالات متحده نشان میدهد که ۶۰ در صد زوجین در اولین سال ازدواج ، سرخوردگی راتجربه می کنند(کایزر^[۹۱]،۱۹۹۳ ؛ به نقل شریفی، کارسولی و بشلیده،۱۳۹۰).
تعریف دلزدگی زناشویی
در فرهنگ لغت، واژه to burn out به عنوان شکست خوردن، کاملا خسته شدن یا خسته و فرسوده شدن به وسیله مطالبه بیش از اندازه انرژی، نیرو یا منابع تعریف شده است.
اولین نوشته هایی که در آن از فرسودگی یادشده است مربوط به شکسپیر در سال ۱۵۹۹ می باشد(بایرن به نقل کایا^[۹۲]،۲۰۱۰). عبارت دلزدگی در سال ۱۹۷۰ توسط فرویدنبرگر رشد کرد و ابتدا به عنوان یک مشکل سلامتی و نه به عنوان یک مفهوم ممتاز تشخیص داد (بیانی، باقری، بیانی؛۲۰۱۳). فرویدنبرگر فرسودگی را خاص شاغلین در حرفه هایی می دانست که با خدمات انسانی سروکار داشتند از جمله پزشکان، پرستاران، درمانگران، معلمان و افسران پلیس(بایرن،۱۹۹۹؛به نقل از کایا،۲۰۱۰).
مدل هایی برای توضیح دلزدگی رشد کرده اند، مدل مسلش، مدل روانکاوی، مدل چرنیس، مدل ایدلویچ، مدل وجودی-روانکاوی پاینز، مدل فیشر ، مدل گولمبیوسکی و مونزن ریدر، مدل لیتر، سهم قابل توجهی برای توضیح این مساله داشته اند. تحقیقات زیادی با مدل مسلش انجام شده است بر طبق این مدل دلزدگی به عنوان نشانه های خستگی عاطفی، زوال شخصیت وکاهش پیشرفت های فردی است که در بین کار کردن در زمینه ی خدمات انسانی پدیدار می شود. برطبق مدل روانکاوی-وجودی که براساس ایده های فرانکل درباره ی بودن انسان و جستجو برای معنی است، دلزدگی به عنوان نشانه های خستگی جسمی، عاطفی و ذهنی در نتیجه ی احساس دائمی استرس، ناامیدی، یاس و به تله افتادن با از دست دادن اشتیاق، انرژی و آرمانگرایی و چشم انداز و هدف تعریف می شود. شاید دلیل اصلی که چرا مدل روانکاوی-وجودی پاینز تمییز پیدا کرده این باشد که آن یک بعد جدید و با اهمیت به ادبیات پژوهش فرسودگی شغلی در زمینه ازدواج و زوج، اضافه کرده است. زیرا مدل های اخیر گزارش کرده اند که دلزدگی شغلی به زوج و ارتباطات و خانواده گسترش پیدا می کند. هممر و زیمرمن،۲۰۱۰؛ ؛به نقل از چاپری،۲۰۱۳). احساس دلزدگی از طریق یکی از زوجین بر زمینه های دیگرانتقال می یابد و این فرایند دوسویه است (چاپری،۲۰۱۳).
فرسودگی وضعیت دردناک جسمی و عاطفی و روانی است و کسانی را که توقع دارند عشق رویایی به زندگی شان معنا ببخشد را متاثر می سازد. فرسودگی هنگامی بروز می کند که آنها متوجه می شوندعلی رغم تمام تلاش هایشان این رابطه به زندگی شان هیج معنا ومفهوم خاصی نداده و نخواهد داد(ون پلت،۲۰۰۴؛پاینز،۱۹۹۶؛ترجمه شاداب،۱۳۸۱).
ایدلویچ و بروسکی(۱۹۸۰)، فرسودگی را به عنوان سرخوردگی پیشرونده در نظر می گیرند که شامل چهار مرحله تصاعدی است. این مراحل شامل ۱٫اشتیاق ۲٫ ایستایی و رکود ۳٫ ناامیدی ۴٫ بی علاقگی و بی احساسی می شود(به نقل از موسوی زاده،۱۳۸۸).
گاهی افراد توقع دارند عشق به زندگیشان معنی دهد، شخصی را که با او ازدواج کرده اند یک ایده آل الهی تصور می کنند و معتقدند که این فرد می تواند زندگی آن ها را سرشار از شادی کند. در هر حال، هر چه ما به محبوبمان صورت شاعرانه و خیالی بدهیم، او نمی تواند کامل و بی نقص باشد چون انسان است و واقعی. اگر فرد همه چیز ما باشد، در این صورت وجود هرگونه نقصی تهدیدی بزرگ برای ما به حساب می آید(پاینز،۱۹۹۱).
این افراد توقع دارند عشق به زندگینشان معنا دهد، شخصی را که با او ازدواج کرده است، یک ایده آل الهی تصور می کنند و معتقدند که این افراد می توانند زندگی آنها را سرشار از شادی کنند.افراد هرگز به این نمی اندیشند که ممکن است شعله عشق آنها به خاموشی گراید. الیس عنوان می کند زوج هایی که به تازگی ازدواج کرده اند، کمتر به این فکر می کنندکه ممکن است زمانی عشق افسانه ای آنها کمرنگ شود و این درست زمانی است که فرسودگی اغاز شده است. ناکامی عشق رویایی برای معنابخشیدن به زندگی افراد، ورشکستگی تاریخی آن را شرح می دهد. وقتی توقعات عاشقانه محقق نشوند، احساس سرخوردگی مستقیما به همسر نسبت داده می شود و سبب تحلیل رفتن عشق و تعهد می شود و فرسودگی، جایگزین عشق می شود(پاینز،۱۹۹۶؛ترجمه شاداب،۱۳۸۱ و برنشتاین؛ترجمه توزنده جانی،۱۳۸۰). شروع دلزدگی به ندرت ناگهانی است و معمولا تدریجی و به سختی از یک پدیده ی ناگوار و یا حتی چند ضربه ی ناراحت کننده ناشی می شود (نعیم، ۱۳۸۷ به نقل عطاری، حسین پور، راهنورد،۱۳۸۸).
از نظر لینگرن(۲۰۰۳)، از پا افتادن جسمی و عاطفی و روانی و ناشی از عدم تناسب بین توقعات و واقعیات است. فرسودگی به علت ناکامی در عشق بروز می کند و پاسخی است در برابر مسائل وجودی.
به اعتقاد کایزر(۱۹۹۶)، سرخوردگی و فرسودگی زناشویی، کاهش تدریجی دلبستگی عاطفی به همسر است که با احساس بیگانگی، بی علاقگی و بی تفاوتی زوجین به یکدیگر و جایگزینی عواطف منفی به جای عواطف مثبت همراه است.در یک ازدواج سرخوده یک یا هردو زوج ضمن تجربه احساس گسستگی از همسر و کاهش علایق و ارتباطات متقابل، نگرانی های قابل توجهی در خصوص تخریب فزاینده رابطه و پیشروی به سمت جدایی و طلاق دارند.کایزر معتقد است با ووجوداینکه تمامی ازدواج ها به نوعی سرخوردگی را تجربه می کنند، اما بسیاری از ازدواج ها با کیفیت پایین ادامه یافته و زندگی متاهلی بی ثباتی را تشکیل می دهند که متمایل به فروپاشی است و اگرچه ممکن است لزوما به طلاق منجر نشود ولی مسلما با فراوانی های افکار و تصورات درباره جدایی همراه خواهد بود (نیکرو،۱۳۹۱).
علائم دلزدگی زناشویی
فرسودگی معمولا به عنوان مجموعه علائم روانی، اجتماعی مشاهده شده که به نظر می رسد در پاسخ به استرسورهای بین فردی و مزمن در محیط کار ایجاد می شود. فرسودگی از سه بعد تشکیل شده: خستگی عاطفی(EE)، زوال شخصیت(DP) و بدبینی یا کاهش موفقیت شخصی(RPA). EE به فقدان انرژی و شور و شوق و کاهش منابع عاطفی فرد اشاره دارد. زوال شخصیت به پیشرفت جزئی و غیر شخصی و داشتن نگرش بدبینانه به خود و دریافت کنندگان خدمات اشاره دارد. RPA هم تمایل به درک کار فردی به صورت منفی و بیهوده است (تروزی^[۹۳]، والنته^[۹۴]، اولستن^[۹۵]، انگل هارت^[۹۶]، لدوس^[۹۷]، انگوال^[۹۸]،۲۰۱۲).
دلزدگی با مجموعه ای از رویاها و انتظارات آغاز می شود، هنگامی که این رویاها محقق نمی شوند و در عوض با تنبیه و تجارب استرس زا متوجه می شوند، نتیجه دلزدگی است. این موضوع با زوج ها، والدین و بچه ها مررتبط است (پیپل،۲۰۰۰ به نقل از داور نیا،۱۳۹۲).
پاینز فرسودگی زناشویی را در سه بعد جسمی، عاطفی و روانی مشخص نموده است
خستگی جسمی: به صورت خستگی مزمن بروز می کند که با خواب و استراحت برطرف نمی شود. این افراد گرفتارکابوس شبانه می شوند برای به خواب رفتن از قرص های خواب و یا مشروب استفاده می کنند که بعد از بیمار شدن، خسته ، کسل و بی حال هستند و سردردهای شدید دارند، گاهی دچار سردرد های مزمن، دردهای شکمی و یا کمر درد می شوند. مستعد ابتلا به انواع بیماری ها بوده و مرتبا دچار سرماخوردگی می شوند ممکن است پرخوری و کم خوری داشته باشند( پاینز،۱۹۹۶، ترجمه شاداب،۱۳۸۱).
خستگی عاطفی: شامل کمبود اشتیاق، عدم رضایت، فرسایش هیجانی و کاهش انگیزه است. افرادی که دچار فرسودگی هیجانی می شوند، احساس می کنند با وجود تلاش فراوان به نتیجه دلخواهشان نمی رسند. آنها ممکن است در حالت عادی زودتر خشمگین شوند و احساس می کنند توانایی خوشگذرانی و حس شوخ طبعی را از دست داده اند (نالت،۲۰۰۵؛به نقل از نویدی،۱۳۸۴). فرسودگی عاطفی شامل دلخوری، بی میلی برای حل مشکلات و احساس غم و دلتنگی، ناامیدی، احساس بی معنایی، افسردگی، تنهایی، کمبود انگیزه و در دام افتادگی و اختلالات هیجانی و گاهی در صورت دلزدگی به وجود آمدن افکار خودکشی در فرد دلزده می باشد (پاینز، ۱۹۹۶ ، ترجمۀ
گوهری راد و افشار، ۱۳۸۳).
خستگی روانی: ناشی از فرسودگی نیز معمولا به صورت کاهش خودباوری و منفی نگری نسبت به روابط، به خصوص رابطه با همسر رخ می دهد.در واقع فرسودگی روانی شامل احساس درماندگی، ناامیدی و فریب می شود (شوفلی و یونگ، ۲۰۰۳؛ به نقل از ادیب راد و ادیب راد، ۱۳۸۴). فرسودگی روانی علائمی همچون کاهش اعتمادبه نفس، خود باوری، نظر منفی درباره همسر، ناامیدی و نارضایتی از خود و کمبود دوست داشتن خود را به همراه دارد (پاینز، ۱۹۹۶ ، ترجمۀ گوهری راد و افشار، ۱۳۸۳).
مبتلایان به فرسودگی زناشویی احساس می کنند که از نظر هیجانی تباه شده اند، آزرده خاطر و دلسردند، علاقه ندارند چیزی را توضیح بدهند و یا در جهت حل مشکلاتشان گام بردارند. تصور می کنند که دیگر برای آنها در رابطه شان نقطه امیدی باقی نمانده است لذا روز به روز ناراحت تر می شوند. از نظر آنها هر روز بدتر از روز قبل است. زندگی را بی ارزش و بی معنا می پندارند اغلب افسرده اند و اگر هم نیروی کمی برایشان باقی بماند ان را صرف کار و فرزندانشان می کنند، به ایجاد هیچ نوع تغییر و تحولی در رابطه شان امید ندارند و احساس می کنند که برای هر تغییری، بی یار و یاور هستند و در دام افتاده اند (پاینز،۱۹۹۶؛ترجمه شاداب،۱۳۸۱).
انباشته شدن فشارهای روانی تضعیف کننده عشق، افزایش تدریجی خستگی و یکنواختی و جمع شدن رنجش های کوچک به بروز فرسودگی کمک می کند (برک، ویر و دورز^[۹۹]، ۲۰۰۷ ؛ به نقل از یوسفی و باقریان،۱۳۹۰).
متغیر هایی که سبب تشدید فرسودگی می شوند
پاینز(۱۹۹۶؛ترجمه شاداب،۱۳۸۱)، سه خصیصه را که بیشترین تاثیر را بر فرسودگی را دارند را از طریق یک پژوهش که از افراد خواسته شده بود تا جنبه های مختلف روابطشان را شرح دهند و آن را با پاسخ هایی که به مقیاس فرسودگی زناشویی داده اند، مرتبط کنند؛ استخراج کرد. این مطالعه ۱۰۰ زوج را شامل می شد که متوسط طول ازدواج آنها ۱۵ سال بود که از چند ماه تا ۳۴ سال متغیر بود:
بار مسئولیت اضافی
نتایج نشان می دهد که هرچه احساس بار مسئولیت اضافی بیشتر باشد، درجه فرسودگی هم بالاتر می شود. این پدیده برای هردونوع کمی و کیفی بار مسئولیت اضافی صادق است. بار اضافی کمی وقتی رخ می دهند که اشخاص حس می کنند وظایفی که به آنها محول شده است بیش از توانشان است که بتوانند به خوبی آن را انجام دهند یا در زمانی محدود کارهای زیادی بر دوش آنها گذاشته شده است. بار اضافی کیفی زمانی است که فرد احساس می­ کند وظیفه محول شده بیش از توانایی های اوست. چنین مشکلاتی حتی با گذشت زمان می تواند ازدواج را از بین ببرد.
مطالبات متناقض
چند مرتبه حس کرده اید که گرفتار مطالبات متناقضی شده اید که حداقل تا حدی تقصیر همسرتان بوده است؟ هرچه تعداد این مطالبات بیشتر باشد میزان فرسودگی نیز بیشتر است. زوج ها احساس می کنند که گرفتار خواسته های یکدیگر در توجه بیشتر، امنیت مالی و تخصیص زمان بیشتر هستند. چنین خواسته هایی منطقی باشد یا خیر، واقعی باشد یا خیالی، برآورده کردن همه آنها با هم ممکن باشد یا خیر، تنش زا هستند.
۳-تعهدات خانوادگی
هرچه فشار تعهدات خانوادگی بیشتر باشد میزان استیصال و فرسودگی بالاتر است. بار مسئولیت اضافی، مطالبات متناقض و تعهدات خانوادگی، وجه اشتراک مهمی دارند؛ هرسه بیانگر ناکامی در برابر انجام باید ها، برآورده کردن توقعات و معیارها هستند. ناکامی یا ترس از ناکامی سبب ایجاد فشار و تضاد می شود. شباهت دیگر این سه عامل این است که هر سه آنها سبب تخلیه انرژی می شوند. در هر سه مورد، احساس غالب، حس از پا افتادگی است. احساس از پا افتادن و ناکامی، عشق رویایی را از بین می برد. بعضی اشخاص مسائل بیرونی را به خاطر تضعیف عشقشان ملامت می کنند و برخی همسرشان را به طور ناعادلانه ملامت می کنند.
سایر علل دلزدگی
استرس های دیگری از قبیل خستگی، کارهای شاق خانه، لزوم همبستگی ابراز وجود، زندگی در مناطق پر ازدحام، آلودگی های هوا و آلودگی های صوتی نیز مطرح هستند.
راه های پیش گیری از دلزدگی زناشویی
تنوع
هرچه تنوع بیشتر باشد، دلزدگی کمتر است. تنوع را می توان جایی در میانه بار مسئولیت اضافی و خستگی یافت. با وجودمسئولیت های اضافی، تنوع زیاد ممکن است سبب استرس و اضطراب شود، درحالی که یکنواختی می تواند به خستگی بینجامد و سبب رنجیدگی گردد. عدم وجود تنوع، خستگی و یکنواختی حتی ممکن است روابط زناشویی خوب را از بین ببرد.اشخاص هنگامی که تنوع در زندگیشان به زعم خودشان به حد ایده ال برسد، بهترین عملکرد را دارند. همانطور که زوج ها با هم فرق دارند، روش هایی که به زندگیشان تنوع می بخشند نیز متفاوت است. تنوع به هر شکلی که باشد، اوقات خاصی را در زندگی زوج ها پرشور و هیجان می کند و سبب برانگیختگی عاطفی می شود و حالت عاشقانه رابطه شان را احیا می کند.